Taux fixe ou taux variable : comment bien négocier son crédit immobilier

 In Achat immobilier, Investissement immobilier

Lorsque vous décidez d’investir dans l’immobilier, il y a de fortes chances que vous passiez par la case « banque ».
Vous allez devoir trouver une banque qui accepte de vous suivre. Puis vous allez négocier les conditions de votre crédit immobilier. L’un des points à connaître et peut-être, à négocier est le type de crédit que vous allez demander. Car sachez-le, il existe différents types de crédit selon le type de taux souhaité
Vous aurez le choix entre 4 types de taux. Un crédit à  taux fixe, taux semi-fixe, taux variable ou même encore un taux dit ‘capé’. Ce n’est pas toujours facile de s’y retrouver  !  Je vous explique tout ci-dessous.

► Pour aller plus loin et découvrir comment vous pouvez vous créer des rentes avec l’immobilier, découvrez la stratégie que j’ai mise en place depuis 2012 en téléchargeant mon guide gratuit.

Taux fixe ou taux variable : que choisir ?

Le taux fixe

Commençons par le taux fixe !
Comme son nom l’indique, ce taux est fixe
et le restera pendant toute la période de votre crédit. Le montant de ce taux sera calculé en fonction des taux moyens pratiqués par les banques. Mais aussi en fonction du risque qu’elle prend à vous prêter de l’argent. En fait, plus le risque est élevé, plus le taux sera élevé. Pour évaluer ce risque, la banque va regarder votre état de santé général, votre âge ou encore votre situation financière. 

Lavantage de ce taux, c’est que s’il a été très bas lors de votre emprunt, et bien, il le restera pendant toute la durée de votre prêt et ne pourra pas être revu à la hausse.  

Il faut savoir que vous pourrez toujours demander à votre banquier, une renégociation de prêt si les taux du marché baissent. Mais faites attention, car une renégociation n’est pas toujours avantageuse. Il y a des frais de renégociation appliqués par les banques. Il faut vraiment attendre que les taux baissent de manière significative 

 

Un petit conseil, pour obtenir le meilleur taux du marché, n’hésitez pas à aller voir la concurrence ou à faire appel à un courtier. Le courtier se chargera de vous trouver et de négocier pour vous le meilleur taux. D’ailleurs, en cliquant ici, vous trouverez un article que j’ai écris sur le thème : « Crédit immobilier : faut-il faire appel à un courtier ? ». Je vous invite à aller le voir si ce sujet vous intéresse. Sachez aussi que le taux n’est pas la principale chose que vous devez négocier. Il y a bien d’autres choses à négocier avec la banque, qui sont parfois bien plus intéressantes que le taux. On pourra en reparler dans une prochaine vidéo. 

 

Le taux variable

Une autre option est possible en choisissant un taux dit « variable ».  

Ici, comme son nom l’indique, le taux du crédit va fluctuer en fonction des taux du marché. C’est-à-dire que si les taux augmentent, et bien, vos mensualités augmenteront. Mais à l’inverse, si le marché est en baisse, vos mensualités seront revues à la baisse. Ce taux est régulièrement revu pendant la durée de votre prêt, selon les variations du marché.  

Le principe est que vous allez vous accorder avec votre banque pour fixer des conditions de révision. Par exemple, vous aller décider avec votre banquier de modifier votre taux tous les mois, ou tous les trimestres ou même tous les ans. Lors de ces révisions, le nouveau taux sera appliqué à la hausse ou à la baisse. 

Il est intéressant d’opter pour ce type de taux lorsque les taux du marché sont assez hauts. Car normalement, il y aura plus de chances pour qu’ils baissent  par la suite !  

 

Le taux semi-fixe

Le taux variable et le taux fixe sont les 2 taux les plus connus. Mais il en existe d’autres comme le taux « semi-fixe ».  

Avec ce taux, vous avez un taux fixe pendant un certain nombre d’années que vous définirez dès le départ avec le banquier. Puis vous rembourserez vos dernières années de prêt avec un taux variable. C’est un bon compromis  entre les deux  !  

Le gros avantage de ce taux, c’est que le taux initial est généralement moins élevé qu’un taux fixe classique. Puisqu’après, la banque espère récupérer plus d’argent en passant sur un taux variable.  

 

Le taux révisé capé

Enfin, il existe également le taux appelé «  taux révisé capé  ».  Le taux révisable capé fonctionne comme un taux variable. À la différence que vous allez fixer avec la banque  un plafond et un seuil au-delà duquel votre taux ne pourra pas aller. C’est à dire que vous allez définir un taux minimum et un taux maximum à ne pas dépasser.  

L’avantage, c’est que cela vous protègera d’une hausse de taux imprévue et longue du marché immobilier. En revanche, si les taux dégringolent, vous ne profiterez pas des nouveaux taux super bas.  

  

En général, ce taux « capé » se situe généralement autour +1/-1 ou +2/-2. 

C’est à dire que si vous avez opté pour un cap de +1/-1, votre taux de crédit sera revu au maximum d’1 point. Par exemple, si votre taux initial était à 2,50% avec un taux capé de +1/-1, votre nouveau taux sera au minimum de 1,50% et votre taux maximum de 3,50%. 

L’inconvénient de ce taux, c’est que si les taux d’intérêts  baissent plus que votre taux minimum, vous ne pourrez pas en bénéficier. Mais dans ce cas-là, vous pourrez toujours  renégocier votre prêt  pour le passer en taux fixe. Ce prêt est intéressant  car il peut vous permettre de bénéficier d’une éventuelle baisse des taux de crédit tout en limitant une éventuelle hausse.  

 

Pour quel type de taux opter ?

Je dirais que le choix de votre taux va dépendre de vous et du montant des taux au moment ou vous allez emprunter. Si vous avez besoin de savoir où vous allez et toujours savoir ce que vous allez payer : vous allez préférer un taux fixe qui est sans surprise. Personnellement, moi, c’est ce que je préfère. Je suis investisseur et non spéculateur. Et en règle générale, un investisseur aime avoir de la stabilité pour pouvoir se projeter.  

  

Voilà, j’espère que ces explications vous aideront à faire votre choix en matière de prêt immobilier et que vous y verrez plus clair.  

 

► Pour aller plus loin et découvrir comment vous pouvez vous créer des rentes avec l’immobilier, découvrez la stratégie que j’ai mise en place depuis 2012 en téléchargeant mon guide gratuit.

 

Et n’oubliez pas, le meilleur moyen de trouver une opportunité, c’est de la créer ! 

À bientôt  ;) 

Recommended Posts

Leave a Comment

investir dans le neuf ou l'ancieninvestir dans l'immobilier